Como funciona a franquia por tempestade nomeada no seguro de iates?

Comece pelas condições particulares da apólice, por vezes apresentadas como quadro-resumo ou certificado de seguro. Identifique o capital seguro de casco, a franquia normal e qualquer cláusula adicional específica para tempestades de vento. A franquia é a parte do prejuízo que fica a seu cargo, não um montante adicional de seguro.

Não existe uma franquia por tempestade universal nos seguros de iates. Um clausulado publicado fixa a franquia por tempestade de vento nomeada em 10% do capital seguro da embarcação, com um mínimo de 10 000 dólares por sinistro. Outro aplica o triplo da franquia normal de danos materiais ou 2 500 dólares, consoante o valor mais elevado. São contratos diferentes, não descrições equivalentes da mesma cobertura.

Num contrato com franquia percentual, escreva o resultado em dólares ao lado da percentagem. Num iate seguro por 2 milhões de dólares:

• Uma franquia de 2% deixaria 40 000 dólares a cargo do proprietário.
• Uma franquia de 5% deixaria 100 000 dólares a cargo do proprietário.
• Uma franquia de 10% deixaria 200 000 dólares a cargo do proprietário.
• Um mínimo contratual poderia aumentar o resultado num iate de menor valor.

Estas percentagens ilustram o cálculo, não garantem que todas as opções estejam disponíveis. Peça ao mediador de seguros que identifique a cláusula que estabelece a base de cálculo e confirme se a franquia por tempestade substitui a franquia normal. Há clausulados publicados que preveem expressamente essa substituição ou a aplicação da mais elevada das duas franquias.

Na renovação, a pergunta útil não é apenas se o prémio baixou. É quanto dinheiro, sem cobertura do seguro, o proprietário terá de disponibilizar após uma tempestade grave.

Considere, a título ilustrativo, um iate a motor de 20 metros, baseado em Fort Lauderdale e seguro por um valor acordado de 2 milhões de dólares. Admita que a franquia normal de casco é de 20 000 dólares, que a franquia por tempestade nomeada corresponde a 5% do valor seguro e que esta substitui a franquia normal.

Uma tempestade abrangida pela definição contratual danifica a plataforma de popa, os trabalhos de carpintaria exterior e o equipamento elétrico. A seguradora aceita 280 000 dólares como custos de reparação cobertos, sem qualquer ajuste por depreciação, sublimite ou outra dedução neste exemplo.

• Reparações cobertas aceites: 280 000 dólares.
• Franquia por tempestade nomeada: 2 000 000 de dólares × 5% = 100 000 dólares.
• Parte paga pela seguradora: 180 000 dólares.
• Parte a cargo do proprietário: 100 000 dólares.

O proprietário não paga 5% de 280 000 dólares, o que corresponderia a 14 000 dólares. Esse erro subestima em 86 000 dólares o prejuízo que fica a seu cargo.

Com os mesmos pressupostos, um pedido de indemnização por reparações cobertas no valor de 80 000 dólares não dá lugar a qualquer pagamento ao abrigo da cobertura de casco, pois fica abaixo da franquia de 100 000 dólares. Um pedido de 500 000 dólares por reparações cobertas dá lugar a um pagamento de 400 000 dólares. Estes exemplos ilustram os pressupostos contratuais indicados, não são estimativas de indemnização para um sinistro real.

Inclua esse montante a seu cargo no orçamento do iate como reserva para imprevistos. Deve estar separado do prémio anual de seguro e da manutenção planeada. Uma franquia não é uma fatura de estaleiro cujo pagamento se possa adiar até ao próximo inverno.

Não interprete «tempestade nomeada» como sinónimo de «furacão de grande intensidade». No Atlântico, um ciclone tropical recebe normalmente um nome quando os ventos sustentados atingem a intensidade de tempestade tropical, a partir dos 34 nós. A intensidade de furacão começa nos 64 nós.

A definição do seguro pode ser ainda mais ampla. Há clausulados de seguros de iates que aplicam franquias especiais por tempestade tanto a depressões tropicais como a tempestades tropicais e furacões; um deles inclui também as tempestades de nordeste conhecidas como nor’easters. Outros contratos referem sistemas meteorológicos nomeados ou numerados. Leia a definição efetivamente incorporada na apólice.

Verifique também as causas de dano cobertas. Uma cláusula relativa a tempestades de vento pode abranger a sobre-elevação do nível do mar, a chuva e as ondas resultantes do sistema meteorológico especificado, e não apenas os danos diretamente causados pelo vento. A redação relativa à causa dos danos é importante quando um iate embate numa estaca de amarração após a subida da água ou sofre uma entrada de água durante o mesmo evento.

A chegada de outubro não é motivo para deixar de verificar estas condições. A época oficial de furacões no Atlântico decorre de 1 de junho a 30 de novembro, mas podem ocorrer ciclones tropicais fora dessas datas. As datas sazonais e as restrições geográficas do contrato de seguro devem ser verificadas separadamente.

Mantenha esta análise centrada no iate. As regras da Florida sobre franquias por furacão aplicadas por ano civil, amplamente divulgadas, dizem respeito a apólices de imóveis residenciais; não se deve presumir que regem um contrato de seguro marítimo. Um clausulado para iates pode, em vez disso, impor a franquia por tempestade em cada sinistro.

«Valor acordado» e «sem franquia em caso de perda total» são compromissos distintos. Uma apólice pode dispensar a franquia normal quando o iate sofre uma perda total, mas manter expressamente a franquia por tempestade de vento nas perdas totais efetivas ou construtivas. Há contratos de seguro de iates publicados que fazem precisamente essa distinção.

Voltemos ao exemplo do iate de 2 milhões de dólares. Se uma perda total coberta continuar sujeita à franquia por tempestade de 5%, a indemnização simplificada de casco será de 1,9 milhões de dólares. Com uma franquia de 10%, seria de 1,8 milhões de dólares, pressupondo que não existem outros ajustes aplicáveis.

Antes da renovação, peça respostas por escrito a quatro questões:

• A franquia por tempestade nomeada aplica-se a uma perda total efetiva?
• Aplica-se também a uma perda total construtiva?
• A embarcação auxiliar e os restantes bens discriminados na apólice estão sujeitos ao mesmo cálculo?
• As despesas de salvamento, remoção de destroços e poluição estão abrangidas por limites separados e que franquias se aplicam?

Guarde essas respostas com o clausulado e as cláusulas adicionais. Um resumo do produto que diga que as franquias são dispensadas na «maioria das perdas totais» deixa por esclarecer a exceção crucial. Esses resumos também distinguem as coberturas de casco, poluição e remoção de destroços, em vez de as tratarem como um único capital indiferenciado.

A franquia só importa depois de confirmada a cobertura. Alguns contratos excluem os danos causados por tempestades de vento nomeadas, salvo se for contratada uma extensão, e condicionam essa extensão ao cumprimento de um Plano de Preparação para Furacões acordado. Um clausulado publicado exige que quaisquer alterações a esse plano sejam acordadas por escrito antes de entrarem em vigor.

Outras cláusulas adicionais restringem a cobertura de tempestades em função da latitude, da localização, das datas ou das condições em que o iate fica imobilizado. O pagamento do prémio não elimina essas condições. Confirme a sua aplicação ao iate em causa com um consultor qualificado em seguros marítimos.

Um dossier operacional útil deve conter:

• O plano de furacões aprovado pela seguradora e quaisquer alterações aceites.
• O estaleiro ou local de refúgio designado, com a respetiva reserva ou contrato de prestação de serviços.
• Os contactos do comandante e de um substituto autorizado.
• A lista de verificação dos preparativos, incluindo a arrumação da embarcação auxiliar e do equipamento solto.
• Provas dos preparativos concluídos, incluindo fotografias datadas.

Articule estes elementos com o plano de ação da própria marina para furacões. As orientações para estas instalações preveem especificamente planos escritos e contactos atualizados do proprietário, do comandante e do responsável pela vigilância da embarcação antes do início da época.

O erro dispendioso é comprometer-se a retirar o iate da água sem confirmar que a instalação tem efetivamente capacidade para o receber. Encare o plano aprovado como um compromisso a executar, não como um documento elaborado apenas para obter a cotação.

O reembolso dos preparativos para uma tempestade é uma garantia separada, com condições de acionamento e limite próprios. Uma garantia atualmente publicada reembolsa 50% dos custos de mão de obra profissional elegíveis para preparação ou retirada da embarcação da água, até ao máximo de 1 000 dólares, quando esta se encontra dentro do cone de previsão de trajetória de uma tempestade nomeada pela NOAA. Exige fatura e comprovativo de pagamento.

Outra garantia publicada comparticipa custos de deslocação elegíveis quando existe um aviso de vigilância ou um alerta de depressão tropical, tempestade tropical ou furacão a menos de 50 milhas da embarcação, sujeito a limites por ocorrência e por período de seguro. A condição de acionamento é diferente, pelo que não é seguro presumir o reembolso com base na expressão «retirada da água em caso de furacão incluída».

A título ilustrativo, se 6 000 dólares de mão de obra profissional de preparação fossem elegíveis ao abrigo de uma garantia de 50% até ao máximo de 1 000 dólares, o reembolso seria de 1 000 dólares, não de 3 000. Os restantes 5 000 dólares ficariam a cargo do proprietário. A cobertura de armazenagem, combustível e outras despesas teria de ser verificada separadamente.

Na renovação, compare a franquia em dólares com o montante disponível para preparação. Franquias mais elevadas podem reduzir o prémio, mas um prémio mais barato não é automaticamente a melhor decisão operacional.

Se duas propostas hipotéticas, em tudo o resto idênticas, diferirem em 6 000 dólares por ano, mas a franquia por tempestade subir de 100 000 para 200 000 dólares, essa poupança implica assumir mais 100 000 dólares de exposição. Isso equivale a quase 17 anos de poupanças no prémio, antes de considerar quaisquer outras diferenças. É uma comparação do risco financeiro, não uma previsão da frequência de tempestades.