Polizze yacht: come funziona la franchigia per le tempeste con nome?

Partite dal prospetto di polizza, talvolta denominato scheda o certificato di assicurazione. Individuate la somma assicurata per i corpi, la franchigia ordinaria e le eventuali appendici specifiche per le tempeste di vento. La franchigia è la quota del danno che resta a vostro carico, non una somma assicurata aggiuntiva.

Non esiste una franchigia per le tempeste valida per tutte le assicurazioni yacht. Un testo di polizza pubblicato fissa la franchigia per le tempeste di vento con nome al 10% della somma assicurata dell’imbarcazione, con un minimo di 10.000 dollari per ciascun sinistro. Un altro prevede il maggiore tra il triplo della franchigia ordinaria per i danni materiali e 2.500 dollari. Si tratta di contratti diversi, non di descrizioni intercambiabili della stessa copertura.

Per un contratto con franchigia percentuale, scrivete accanto alla percentuale il corrispondente importo in dollari. Su uno yacht assicurato per 2 milioni di dollari:

• Una franchigia del 2% lascerebbe a carico dell’armatore 40.000 dollari.
• Una franchigia del 5% lascerebbe a carico dell’armatore 100.000 dollari.
• Una franchigia del 10% lascerebbe a carico dell’armatore 200.000 dollari.
• Un minimo contrattuale potrebbe aumentare l’importo su uno yacht di valore inferiore.

Queste percentuali servono a illustrare il calcolo, non garantiscono che tutte le opzioni siano disponibili. Chiedete all’intermediario assicurativo di indicare la clausola che definisce la base di calcolo e di confermare se la franchigia per le tempeste sostituisca quella ordinaria. I testi di polizza pubblicati possono prevedere espressamente questa sostituzione oppure l’applicazione della maggiore tra le due.

Al rinnovo, la domanda utile non è soltanto se il premio sia diminuito. È quanta liquidità non coperta dall’assicurazione l’armatore dovrà mettere a disposizione dopo una tempesta grave.

Consideriamo, a titolo di esempio, uno yacht a motore di 20 metri con base a Fort Lauderdale, assicurato a valore concordato per 2 milioni di dollari. Ipotizziamo una franchigia corpi ordinaria di 20.000 dollari e una franchigia per le tempeste con nome pari al 5% del valore assicurato, che sostituisce quella ordinaria.

Una tempesta che rientra nella definizione contrattuale danneggia la plancetta di poppa, le finiture esterne in legno e gli impianti elettrici. L’assicuratore riconosce 280.000 dollari di riparazioni coperte, senza applicare, in questo esempio, deprezzamenti, sottolimiti o altre detrazioni.

• Riparazioni coperte riconosciute: 280.000 dollari.
• Franchigia per le tempeste con nome: 2.000.000 di dollari × 5% = 100.000 dollari.
• Quota a carico dell’assicuratore: 180.000 dollari.
• Quota a carico dell’armatore: 100.000 dollari.

L’armatore non paga il 5% di 280.000 dollari, che sarebbe pari a 14.000 dollari. Questo errore sottostima di 86.000 dollari la quota di danno a suo carico.

Con le stesse ipotesi, un sinistro con riparazioni coperte per 80.000 dollari non dà luogo ad alcun indennizzo corpi, perché l’importo è inferiore alla franchigia di 100.000 dollari. Riparazioni coperte per 500.000 dollari danno invece luogo a un indennizzo di 400.000 dollari. Sono esempi basati sulle condizioni contrattuali ipotizzate, non stime di liquidazione per un sinistro reale.

Inserite la quota che resta a vostro carico nel budget di gestione dello yacht come riserva per imprevisti. Va tenuta distinta dal premio assicurativo annuo e dalla manutenzione programmata. Una franchigia non è una fattura di cantiere che si può rimandare all’inverno successivo.

Non considerate «tempesta con nome» un sinonimo di «uragano di forte intensità». Nell’Atlantico, un ciclone tropicale riceve normalmente un nome quando i venti sostenuti raggiungono l’intensità di tempesta tropicale, a partire da 34 nodi. La soglia per un uragano è di 64 nodi.

La definizione assicurativa può essere ancora più ampia. Alcuni testi di polizza yacht pubblicati applicano franchigie speciali anche alle depressioni tropicali, oltre che alle tempeste tropicali e agli uragani; uno include anche le tempeste nordorientali, note come nor’easter. Altri contratti fanno riferimento a sistemi meteorologici identificati da un nome o da un numero. Leggete la definizione effettivamente recepita nella polizza.

Verificate anche le cause di danno assicurate. Una clausola sulle tempeste di vento può comprendere la sopraelevazione del livello del mare dovuta alla tempesta, la pioggia e le onde generate dal sistema meteorologico indicato, anziché soltanto i danni direttamente causati dal vento. Il modo in cui viene definito il nesso causale conta quando uno yacht urta un palo d’ormeggio dopo l’innalzamento dell’acqua o subisce infiltrazioni durante lo stesso evento.

Ottobre non è un motivo per smettere di controllare. La stagione ufficiale degli uragani atlantici va dal 1° giugno al 30 novembre, e i cicloni tropicali possono verificarsi anche al di fuori di queste date. Le date stagionali e le restrizioni geografiche previste dal contratto assicurativo vanno comunque verificate separatamente.

Mantenete l’analisi specifica per lo yacht. Le molto discusse norme della Florida sulle franchigie uragano per anno solare riguardano le polizze degli immobili residenziali; non bisogna presumere che disciplinino anche un contratto nautico. Una polizza yacht può invece applicare la franchigia per le tempeste a ciascun sinistro.

«Valore concordato» e «nessuna franchigia in caso di perdita totale» sono due impegni distinti. Una polizza può non applicare la franchigia ordinaria quando lo yacht è una perdita totale, ma mantenere espressamente quella per le tempeste di vento in caso di perdita totale effettiva o costruttiva. Alcuni contratti yacht pubblicati prevedono proprio questa distinzione.

Torniamo allo yacht da 2 milioni di dollari dell’esempio. Se una perdita totale coperta resta soggetta alla franchigia del 5% per le tempeste, il calcolo semplificato dell’indennizzo corpi dà 1,9 milioni di dollari. Con una franchigia del 10%, l’importo sarebbe di 1,8 milioni di dollari, ipotizzando che non si applichino altri adeguamenti.

Prima del rinnovo, chiedete risposte scritte su quattro punti:

• La franchigia per le tempeste con nome si applica alla perdita totale effettiva?
• Si applica anche alla perdita totale costruttiva?
• Il tender e gli altri beni elencati in polizza sono soggetti allo stesso calcolo?
• Le spese di salvataggio, rimozione del relitto e inquinamento rientrano in limiti separati, e quali franchigie si applicano?

Conservate le risposte insieme alle condizioni di polizza e alle appendici. Una sintesi del prodotto che dichiara l’assenza di franchigia sulla «maggior parte delle perdite totali» lascia irrisolta l’eccezione decisiva. Queste sintesi distinguono inoltre le garanzie corpi, inquinamento e rimozione del relitto, anziché presentarle come un unico plafond indistinto.

La franchigia conta soltanto dopo aver accertato che la copertura sia operante. Alcuni contratti escludono i danni da tempeste di vento con nome se non viene acquistata un’estensione, e subordinano poi tale estensione al rispetto di un piano concordato di preparazione agli uragani. Un testo di polizza pubblicato richiede che le modifiche al piano siano concordate per iscritto prima di entrare in vigore.

Altre appendici limitano la copertura per le tempeste in base a latitudine, ubicazione, date o modalità di rimessaggio dello yacht. Il pagamento del premio non annulla queste condizioni. Verificatene l’applicazione allo yacht specifico con un consulente qualificato in assicurazioni nautiche.

Un fascicolo operativo utile dovrebbe contenere:

• Il piano antiuragano approvato dall’assicuratore e le eventuali modifiche accettate.
• Il cantiere o il rifugio designato, con la relativa prenotazione o il contratto di servizio.
• I recapiti del comandante e di un sostituto autorizzato.
• La lista dei preparativi, compresi lo stivaggio del tender e la messa in sicurezza delle attrezzature mobili.
• La documentazione dei preparativi completati, comprese fotografie datate.

Coordinate tutto con il piano d’azione antiuragano del marina. Le indicazioni per le strutture richiedono espressamente piani scritti e recapiti aggiornati di armatori, comandanti e responsabili della custodia prima dell’inizio della stagione.

L’errore costoso è impegnarsi a effettuare un alaggio senza aver verificato che la struttura possa effettivamente accogliere lo yacht. Considerate il piano approvato un impegno da attuare, non un documento prodotto soltanto per ottenere il preventivo.

Il rimborso per i preparativi contro le tempeste è una prestazione distinta, con un proprio evento di attivazione e un proprio limite. Una prestazione attualmente pubblicata rimborsa il 50% dei costi ammissibili di manodopera professionale per preparazione o alaggio, fino a un massimo di 1.000 dollari, quando l’imbarcazione si trova nel cono di previsione della traiettoria di una tempesta denominata dalla NOAA. Richiede una fattura e la prova del pagamento.

Un’altra prestazione pubblicata contribuisce alle spese ammissibili di trasferimento quando un avviso di possibile arrivo o un’allerta per depressione tropicale, tempesta tropicale o uragano interessa un’area entro 50 miglia dall’imbarcazione, con limiti per evento e per periodo assicurativo. Il presupposto di attivazione è diverso: la dicitura «alaggio per uragano incluso» non basta quindi a dare per certo il rimborso.

A titolo di esempio, se 6.000 dollari di manodopera professionale per i preparativi fossero ammissibili a una prestazione che rimborsa il 50% fino a 1.000 dollari, il rimborso sarebbe di 1.000 dollari, non di 3.000. I restanti 5.000 dollari rimarrebbero a carico dell’armatore. Rimessaggio, carburante e altre spese richiederebbero una verifica separata della copertura.

Al rinnovo, confrontate la franchigia espressa in dollari con il contributo previsto per i preparativi. Franchigie più alte possono ridurre il premio, ma un premio inferiore non è automaticamente la scelta migliore sul piano operativo.

Se due preventivi ipotetici, per il resto identici, differiscono di 6.000 dollari l’anno ma portano la franchigia per le tempeste da 100.000 a 200.000 dollari, il risparmio comporta altri 100.000 dollari di esposizione a carico dell’armatore. Equivalgono a quasi 17 anni di risparmio sul premio, prima di considerare qualsiasi altra differenza. È un confronto sul rischio finanziario, non una previsione della frequenza delle tempeste.