¿Cómo funciona la franquicia por tormentas con nombre en un seguro de yate?

Empiece por las condiciones particulares, que también pueden figurar como cuadro de garantías o certificado de seguro. Localice la suma asegurada de casco, la franquicia ordinaria y cualquier suplemento específico para temporales de viento. La franquicia es la parte del siniestro que usted asume, no una cantidad adicional de cobertura.

No existe una franquicia por tormenta universal para los seguros de yates. Un condicionado publicado fija la franquicia por temporales de viento con nombre en el 10 % de la suma asegurada de la embarcación, con un mínimo de 10.000 dólares por siniestro. Otro aplica el triple de la franquicia ordinaria de daños materiales o 2.500 dólares, la cantidad que resulte mayor. Son contratos distintos, no descripciones intercambiables de una misma cobertura.

Si el contrato establece un porcentaje, anote junto a él el cálculo en dólares. Para un yate asegurado por 2 millones de dólares:

• Una franquicia del 2 % dejaría 40.000 dólares a cargo del propietario.
• Una franquicia del 5 % dejaría 100.000 dólares a cargo del propietario.
• Una franquicia del 10 % dejaría 200.000 dólares a cargo del propietario.
• Un mínimo estipulado podría elevar el resultado en un yate de menor valor.

Estos porcentajes sirven para ilustrar el cálculo, no garantizan que todas esas opciones estén disponibles. Pida al mediador de seguros que identifique la cláusula que establece la base de cálculo y confirme si la franquicia por tormenta sustituye a la ordinaria. Hay condicionados publicados que sustituyen expresamente la franquicia ordinaria por la de tormenta y otros que aplican la mayor de las dos.

Al renovar, la pregunta útil no es simplemente si ha bajado la prima, sino cuánto dinero no cubierto por el seguro tendrá que desembolsar ahora el propietario tras una tormenta importante.

Tomemos como ejemplo un yate a motor de 20 metros con base en Fort Lauderdale, asegurado a valor convenido por 2 millones de dólares. Supongamos que su franquicia ordinaria de casco es de 20.000 dólares, que la franquicia por tormentas con nombre equivale al 5 % del valor asegurado y que esta última sustituye a la ordinaria.

Una tormenta que cumple la definición de la póliza daña la plataforma de popa, la carpintería exterior y los equipos eléctricos. La aseguradora acepta 280.000 dólares como coste de reparación cubierto, sin ajustes por depreciación, sublímites ni otras deducciones en este ejemplo.

• Reparaciones cubiertas aceptadas: 280.000 dólares.
• Franquicia por tormentas con nombre: 2.000.000 de dólares × 5 % = 100.000 dólares.
• Aportación de la aseguradora: 180.000 dólares.
• Aportación del propietario: 100.000 dólares.

El propietario no paga el 5 % de 280.000 dólares, que serían 14.000 dólares. Ese error infravalora en 86.000 dólares la parte del siniestro que queda a su cargo.

Con los mismos supuestos, una reclamación por reparaciones cubiertas de 80.000 dólares no genera indemnización de casco, porque queda por debajo de la franquicia de 100.000 dólares. Una reclamación por reparaciones cubiertas de 500.000 dólares genera una indemnización de 400.000 dólares. Son ejemplos basados en las condiciones contractuales indicadas, no estimaciones de indemnización para un siniestro real.

Incluya ese importe a su cargo como contingencia en el presupuesto del yate. Debe figurar por separado de la prima anual del seguro y del mantenimiento previsto. Una franquicia no es una factura del varadero que pueda aplazarse hasta el próximo invierno.

No interprete «tormenta con nombre» como sinónimo de «huracán de gran intensidad». En el Atlántico, un ciclón tropical suele recibir un nombre cuando sus vientos sostenidos alcanzan la intensidad de tormenta tropical, a partir de 34 nudos. La intensidad de huracán comienza en 64 nudos.

La definición del seguro puede ser aún más amplia. Hay condicionados de seguros de yates que aplican franquicias especiales tanto a depresiones tropicales como a tormentas tropicales y huracanes; uno de ellos también incluye los temporales del nordeste, conocidos como nor’easters. Otros contratos se refieren a sistemas meteorológicos con nombre o número. Lea la definición que se haya incorporado efectivamente a su póliza.

Revise también las causas de daño aseguradas. Una cláusula de temporales de viento puede abarcar la marejada ciclónica, la lluvia y el oleaje derivados del sistema especificado, y no solo los daños causados directamente por el viento. La redacción relativa a la causa importa cuando un yate golpea un pilote tras subir el nivel del agua o sufre una entrada de agua durante el mismo episodio.

Que llegue octubre no es motivo para dejar de comprobarlo. La temporada oficial de huracanes del Atlántico va del 1 de junio al 30 de noviembre, y pueden producirse ciclones tropicales fuera de esas fechas. Las fechas estacionales y las restricciones geográficas del contrato de seguro deben revisarse por separado.

Centre esta revisión en el yate. Las conocidas normas de Florida sobre franquicias por huracán aplicables por año natural se refieren a pólizas de inmuebles residenciales; no debe darse por hecho que rijan un contrato de seguro marítimo. El condicionado de un yate puede, en cambio, aplicar su franquicia por tormenta a cada siniestro.

«Valor convenido» y «sin franquicia en caso de pérdida total» son compromisos distintos. Una póliza puede suprimir la franquicia ordinaria cuando el yate sufre una pérdida total, pero mantener expresamente la franquicia por temporal de viento en las pérdidas totales reales o constructivas. Hay contratos de seguro de yates publicados que establecen precisamente esa distinción.

Volvamos al yate del ejemplo, asegurado por 2 millones de dólares. Si una pérdida total cubierta sigue sujeta a la franquicia por tormenta del 5 %, la indemnización de casco, en un cálculo simplificado, sería de 1,9 millones de dólares. Con una franquicia del 10 %, sería de 1,8 millones de dólares, suponiendo que no se apliquen otros ajustes.

Antes de renovar, solicite respuesta por escrito a cuatro preguntas:

• ¿Se aplica la franquicia por tormentas con nombre a una pérdida total real?
• ¿Se aplica también a una pérdida total constructiva?
• ¿Están sujetos al mismo cálculo la embarcación auxiliar y los demás bienes detallados en la póliza?
• ¿Tienen los gastos de salvamento, retirada de restos y contaminación límites separados, y qué franquicias se les aplican?

Guarde esas respuestas junto con el condicionado y los suplementos. Un resumen del producto que diga que se eliminan las franquicias en «la mayoría de las pérdidas totales» deja sin resolver la excepción decisiva. Estos resúmenes también distinguen entre las coberturas de casco, contaminación y retirada de restos, en lugar de tratarlas como un único fondo común.

La franquicia solo entra en juego una vez confirmada la cobertura. Algunos contratos excluyen los daños por temporales de viento con nombre salvo que se contrate una ampliación, y después condicionan esa ampliación al cumplimiento de un plan de preparación ante huracanes acordado. Un condicionado publicado exige que los cambios en ese plan se acuerden por escrito antes de entrar en vigor.

Otros suplementos restringen la cobertura de tormentas según la latitud, la ubicación, las fechas o las condiciones en que se encuentre el yate durante su inmovilización. Pagar la prima no anula esas condiciones. Confirme cómo se aplican a su yate con un asesor cualificado en seguros marítimos.

Un expediente operativo útil debería contener:

• El plan de huracanes aprobado por la aseguradora y las modificaciones aceptadas.
• El varadero o refugio designado, con su reserva o contrato de servicios.
• Los datos de contacto del capitán y de una persona autorizada para sustituirlo.
• La lista de comprobación de los preparativos, incluido el almacenamiento de la embarcación auxiliar y del material suelto.
• Pruebas de los preparativos realizados, incluidas fotografías fechadas.

Coordine todo ello con el plan de actuación ante huracanes de la marina. Las directrices para estas instalaciones piden expresamente disponer, antes de la temporada, de planes escritos y datos de contacto actualizados del propietario, el capitán y la persona encargada del cuidado del yate.

El error que puede salir caro es comprometerse a sacar el yate del agua sin confirmar que las instalaciones pueden acogerlo. Trate el plan aprobado como un compromiso que debe cumplir, no como un documento elaborado únicamente para obtener una cotización.

El reembolso de los preparativos ante una tormenta es una prestación independiente, con sus propios requisitos de activación y límites. Una prestación publicada actualmente reembolsa el 50 % de los gastos admisibles de mano de obra profesional para la preparación o la varada, con un máximo de 1.000 dólares, cuando la embarcación se encuentra dentro del cono de trayectoria prevista de una tormenta a la que la NOAA haya asignado un nombre. Exige factura y justificante de pago.

Otra prestación publicada cubre parte de los gastos admisibles de traslado cuando existe una vigilancia o un aviso por depresión tropical, tormenta tropical o huracán a menos de 50 millas de la embarcación, con límites por episodio y por periodo de vigencia de la póliza. El requisito de activación es distinto, de modo que no puede darse por hecho el reembolso a partir de la frase «varada por huracán incluida».

Por ejemplo, si 6.000 dólares de mano de obra profesional para preparativos fueran admisibles en una prestación que cubre el 50 % hasta un máximo de 1.000 dólares, el reembolso sería de 1.000 dólares, no de 3.000. Los 5.000 dólares restantes quedarían a cargo del propietario. Habría que comprobar por separado la cobertura del almacenamiento, el combustible y otros gastos.

Al renovar, compare la franquicia expresada en dólares con la ayuda para preparativos. Una franquicia más alta puede reducir la prima, pero una prima más barata no es automáticamente la mejor decisión operativa.

Si dos cotizaciones hipotéticas, idénticas en todo lo demás, difieren en 6.000 dólares anuales, pero la más barata eleva la franquicia por tormenta de 100.000 a 200.000 dólares, el ahorro supone asumir otros 100.000 dólares de exposición. Eso equivale a casi 17 años de ahorro en primas, sin tener en cuenta ninguna otra diferencia. Es una comparación del riesgo de desembolso, no una predicción de la frecuencia de las tormentas.