Yachtversicherung: Wie funktioniert der Selbstbehalt bei benannten Stürmen?

Beginnen Sie mit dem Versicherungsschein, gegebenenfalls auch als Vertragsübersicht oder Versicherungszertifikat bezeichnet. Suchen Sie nach der Kasko-Versicherungssumme, dem regulären Selbstbehalt und etwaigen gesonderten Sturm-Zusatzklauseln. Ein Selbstbehalt ist der Schadenanteil, den Sie selbst tragen, keine zusätzliche Versicherungssumme.

Einen einheitlichen Sturm-Selbstbehalt gibt es in der Yachtversicherung nicht. Ein veröffentlichtes Bedingungswerk setzt den Selbstbehalt für benannte Stürme auf 10 % der Versicherungssumme des Schiffes fest, mindestens jedoch 10.000 $ je Schadenfall. Ein anderes sieht das Dreifache des regulären Sachschaden-Selbstbehalts oder 2.500 $ vor, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Das sind unterschiedliche Verträge, keine austauschbaren Beschreibungen desselben Versicherungsschutzes.

Bei einem prozentualen Selbstbehalt sollten Sie den Dollarbetrag direkt neben den Prozentsatz schreiben. Für eine Yacht, die mit 2 Mio. $ versichert ist, gilt:

• Bei 2 % Selbstbehalt wären 40.000 $ selbst zu tragen.
• Bei 5 % Selbstbehalt wären 100.000 $ selbst zu tragen.
• Bei 10 % Selbstbehalt wären 200.000 $ selbst zu tragen.
• Ein festgelegter Mindestbetrag könnte den Selbstbehalt bei einer Yacht mit geringerem Wert erhöhen.

Diese Prozentsätze veranschaulichen die Rechnung. Sie sind keine Zusage, dass jede dieser Optionen erhältlich ist. Bitten Sie Ihren Versicherungsvermittler, Ihnen die Klausel zu zeigen, die die Berechnungsgrundlage festlegt, und bestätigen zu lassen, ob der Sturm-Selbstbehalt den regulären Selbstbehalt ersetzt. Veröffentlichte Bedingungen sehen teils ausdrücklich den Sturm-Selbstbehalt anstelle des regulären Selbstbehalts vor, teils den jeweils höheren der beiden Beträge.

Die entscheidende Frage bei der Vertragsverlängerung lautet nicht einfach, ob die Prämie gesunken ist. Sondern: Wie viel nicht versichertes Geld muss der Eigner nach einem schweren Sturm selbst aufbringen?

Als Rechenbeispiel dient eine 20 Meter lange Motoryacht mit Liegeplatz in Fort Lauderdale, die zum vereinbarten Wert von 2 Mio. $ versichert ist. Angenommen, der reguläre Kasko-Selbstbehalt beträgt 20.000 $, der Selbstbehalt für benannte Stürme liegt bei 5 % des Versicherungswerts und ersetzt den regulären Selbstbehalt.

Ein Sturm, der unter die Vertragsdefinition fällt, beschädigt die Heckplattform, Holzarbeiten im Außenbereich und elektrische Ausrüstung. Der Versicherer erkennt 280.000 $ als gedeckte Reparaturkosten an. In diesem Beispiel gibt es weder einen Abzug wegen Wertminderung noch eine Entschädigungsuntergrenze oder sonstige Abzüge.

• Anerkannte versicherte Reparaturkosten: 280.000 $.
• Selbstbehalt für benannte Stürme: 2.000.000 $ × 5 % = 100.000 $.
• Anteil des Versicherers: 180.000 $.
• Anteil des Eigners: 100.000 $.

Der Eigner zahlt nicht 5 % von 280.000 $, also 14.000 $. Dieser Rechenfehler würde den selbst zu tragenden Schaden um 86.000 $ zu niedrig ansetzen.

Unter denselben Annahmen führt ein gedeckter Reparaturschaden von 80.000 $ zu keiner Kasko-Zahlung, weil er unter dem Selbstbehalt von 100.000 $ liegt. Bei einem gedeckten Reparaturschaden von 500.000 $ werden 400.000 $ ausgezahlt. Diese Beispiele beruhen auf den genannten Vertragsannahmen. Sie sind keine Schätzungen für die Regulierung eines tatsächlichen Schadens.

Planen Sie diesen Eigenanteil als Reserve im Budget für den Yachtbetrieb ein. Er gehört in einen eigenen Posten, getrennt von der jährlichen Versicherungsprämie und der geplanten Wartung. Ein Selbstbehalt ist keine Werftrechnung, die sich bis zum nächsten Winter aufschieben lässt.

Setzen Sie „benannter Sturm“ nicht mit „schwerer Hurrikan“ gleich. Im Atlantik erhält ein tropischer Wirbelsturm normalerweise einen Namen, sobald die anhaltenden Windgeschwindigkeiten die Stärke eines tropischen Sturms erreichen, beginnend bei 34 Knoten. Hurrikanstärke beginnt bei 64 Knoten.

Die Definition im Versicherungsvertrag kann noch weiter reichen. Veröffentlichte Yachtbedingungen wenden besondere Sturm-Selbstbehalte auch auf tropische Tiefdruckgebiete an, nicht nur auf tropische Stürme und Hurrikane. Ein Bedingungswerk schließt auch Nor’easter ein. Andere Verträge beziehen sich auf benannte oder nummerierte Wettersysteme. Lesen Sie die Definition, die tatsächlich Bestandteil Ihrer Police ist.

Prüfen Sie auch die versicherten Schadenursachen. Eine Sturmklausel kann Sturmflut, Regen und Wellen einschließen, die durch das bezeichnete Wettersystem entstehen, statt nur unmittelbare Windschäden zu erfassen. Die Formulierung zum ursächlichen Zusammenhang ist wichtig, wenn eine Yacht bei steigendem Wasser gegen einen Dalben schlägt oder während desselben Ereignisses Wasser eindringt.

Auch im Oktober sollten Sie die Lage weiter im Blick behalten. Die offizielle Hurrikansaison im Atlantik dauert vom 1. Juni bis zum 30. November. Tropische Wirbelstürme können jedoch auch außerhalb dieses Zeitraums auftreten. Die im Versicherungsvertrag festgelegten Saisonzeiten und geografischen Beschränkungen müssen Sie unabhängig davon prüfen.

Beziehen Sie diese Prüfung gezielt auf die Yacht. Die häufig diskutierten Regeln Floridas zum kalenderjährlichen Hurrikan-Selbstbehalt betreffen Wohngebäudeversicherungen. Sie dürfen nicht davon ausgehen, dass diese auch für einen Schiffsversicherungsvertrag gelten. Yachtbedingungen können den Sturm-Selbstbehalt stattdessen für jeden einzelnen Schadenfall vorsehen.

„Vereinbarter Wert“ und „kein Selbstbehalt bei Totalverlust“ sind zwei verschiedene Zusagen. Eine Police kann bei einem Totalverlust der Yacht auf den regulären Selbstbehalt verzichten, den Sturm-Selbstbehalt für tatsächliche oder konstruktive Totalverluste aber ausdrücklich beibehalten. Veröffentlichte Yachtverträge enthalten genau diese Unterscheidung.

Zurück zur Beispielyacht mit einem Versicherungswert von 2 Mio. $: Unterliegt ein gedeckter Totalverlust weiterhin dem Sturm-Selbstbehalt von 5 %, beträgt die vereinfachte Kasko-Entschädigung 1,9 Mio. $. Bei 10 % wären es 1,8 Mio. $, sofern keine weiteren Anpassungen anzuwenden sind.

Bitten Sie vor der Vertragsverlängerung um schriftliche Antworten auf vier Fragen:

• Gilt der Selbstbehalt für benannte Stürme bei einem tatsächlichen Totalverlust?
• Gilt er auch bei einem konstruktiven Totalverlust?
• Unterliegen das Beiboot und andere im Vertrag aufgeführte Gegenstände derselben Berechnung?
• Gelten für Bergung, Wrackbeseitigung und Kosten durch Umweltverschmutzung gesonderte Entschädigungsgrenzen, und welche Selbstbehalte sind anzuwenden?

Bewahren Sie diese Antworten zusammen mit den Bedingungen und Zusatzklauseln auf. Eine Produktübersicht, laut der bei „den meisten Totalverlusten“ keine Selbstbehalte anfallen, lässt die entscheidende Ausnahme offen. Solche Übersichten unterscheiden zudem zwischen Kasko-, Umweltverschmutzungs- und Wrackbeseitigungsdeckung, statt alles als einen einzigen Entschädigungstopf zu behandeln.

Der Selbstbehalt wird erst relevant, wenn feststeht, dass Versicherungsschutz besteht. Manche Verträge schließen Schäden durch benannte Stürme aus, sofern keine Deckungserweiterung abgeschlossen wird. Diese Erweiterung wird dann an die Einhaltung eines vereinbarten Hurrikan-Vorsorgeplans geknüpft. Ein veröffentlichtes Bedingungswerk verlangt, dass Änderungen an diesem Plan vor ihrem Inkrafttreten schriftlich vereinbart werden.

Andere Zusatzklauseln beschränken die Sturmdeckung nach Breitengrad, Standort, Zeitraum oder Art der Aufliegung der Yacht. Die Zahlung der Prämie hebt diese Bedingungen nicht auf. Klären Sie mit einem qualifizierten Berater für Schiffsversicherungen, wie sie auf Ihre konkrete Yacht anzuwenden sind.

Eine praxistaugliche Einsatzakte sollte Folgendes enthalten:

• Den vom Versicherer genehmigten Hurrikanplan und alle akzeptierten Änderungen.
• Die benannte Werft oder den vorgesehenen Schutzhafen samt Reservierung oder Dienstleistungsvertrag.
• Die Kontaktdaten des Kapitäns und eines bevollmächtigten Ersatzansprechpartners.
• Die Checkliste für die Vorbereitungen, einschließlich Unterbringung des Beiboots und Sicherung loser Ausrüstung.
• Nachweise über die abgeschlossenen Vorbereitungen, einschließlich datierter Fotos.

Stimmen Sie dies mit dem Hurrikan-Notfallplan der Marina ab. Leitlinien für Hafenanlagen fordern ausdrücklich schriftliche Pläne sowie aktuelle Kontaktdaten von Eignern, Kapitänen und Betreuungspersonen vor Saisonbeginn.

Ein teurer Fehler ist es, das Anlandnehmen zuzusagen, ohne vorher zu klären, ob der Betrieb die Yacht tatsächlich aufnehmen kann. Betrachten Sie den genehmigten Plan als verbindliche Handlungszusage, nicht als ein Dokument, das nur für die Angebotserstellung angefertigt wird.

Die Erstattung von Kosten für Sturmvorbereitungen ist eine separate Leistung mit eigenen Auslösebedingungen und Höchstbeträgen. Eine aktuell veröffentlichte Leistung erstattet 50 % der anerkannten Arbeitskosten für professionelle Vorbereitungen oder das Anlandnehmen, höchstens jedoch 1.000 $, wenn sich das Boot im Prognosekegel eines von der NOAA benannten Sturms befindet. Erforderlich sind eine Rechnung und ein Zahlungsnachweis.

Eine andere veröffentlichte Leistung beteiligt sich an anerkannten Verlegungskosten, wenn innerhalb von 50 Meilen um das Schiff eine Vorwarnung oder Warnung vor einem tropischen Tiefdruckgebiet, tropischen Sturm oder Hurrikan gilt. Dabei greifen Höchstbeträge je Ereignis und Versicherungsperiode. Die Auslösebedingung ist eine andere. Aus der Formulierung „Anlandnehmen bei Hurrikan inklusive“ lässt sich daher nicht verlässlich auf eine Erstattung schließen.

Ein Rechenbeispiel: Werden professionelle Vorbereitungsarbeiten im Wert von 6.000 $ im Rahmen einer Leistung anerkannt, die 50 % bis maximal 1.000 $ erstattet, beträgt die Erstattung 1.000 $, nicht 3.000 $. Die verbleibenden 5.000 $ trägt der Eigner. Ob Lagerung, Kraftstoff und andere Ausgaben gedeckt sind, muss gesondert geprüft werden.

Vergleichen Sie bei der Vertragsverlängerung den Selbstbehalt in Dollar mit dem Zuschuss für Vorbereitungen. Höhere Selbstbehalte können die Prämie senken. Eine niedrigere Prämie ist aber nicht automatisch die bessere Entscheidung für den Yachtbetrieb.

Unterscheiden sich zwei ansonsten identische, hypothetische Angebote um 6.000 $ pro Jahr, während der Sturm-Selbstbehalt von 100.000 $ auf 200.000 $ steigt, stehen der Ersparnis weitere 100.000 $ selbst zu tragendes Risiko gegenüber. Das entspricht fast 17 Jahren Prämienersparnis, bevor andere Unterschiede berücksichtigt werden. Dies ist ein Vergleich des finanziellen Eigenrisikos, keine Prognose zur Häufigkeit von Stürmen.